车险！车险！车险！
重要的事情说三遍。在美帝生活离不开车，而开车就不能没有车辆保险。因为裸奔的话，一旦被抓，驾照吊销，车辆注册吊销，好几百刀甚至上千刀的罚单，驾驶记录留污点，未来买车险保费大涨，还可能未来3年内你都需要车险公司为你提交SR-22给DMV。如果裸奔期间还造成了事故，那很可能要进去一段时间了。
关于买车险，我们可以根据自身的需求和喜好选择不同的保险项，可以选择不同的汽车保险公司，但是人人都要买车险。美国汽车保险的种类(Coverage)一般有以下几项↓↓↓
①人身伤害责任险／Bodily Injury Liability：你是过错方的时候，用来赔付对方的身体伤害，例如医疗甚至殡葬费用。有的还会赔付给法律费用、精神损失费等。如果事故严重，对方有可能会起诉你巨额赔偿。一般agent都会推荐至少买到$25,000 ~ $50,000 的这档。绝大部分州都规定人身伤害责任险必须购买。
②医疗费用保险／Medical Payments or Personal Injury Protection：用来赔付驾驶者自己和车上乘客的医疗费用的保险，范围一般包括医疗费、误工费和殡葬费等。一般的建议是，如果自己本身已经有了较好的医疗保险，可以不买，但如果车上有还其他乘客，这项还是需要的。
③财产损失责任险／Property Damage Liability：你是过错方的时候，用来赔付对方的财产损失。此处的财产损失通常指对他人的车造成的损害，也包含你开车撞到电线杆、栅栏、建筑物等情况。绝大部分州都规定财产损失责任险必须购买。
④碰撞险／Collision：购买碰撞险的时候，一般会让你选择自付额度（Deductible），范围在$250到$1000之间。自付额，也叫免赔额，是指如果发生碰撞，保险公司只赔付超过自付额之外的费用。也就是说，如果选择了&250的的自付额，出险后，你要自掏腰包先付完这250刀，超过的部分才由保险公司负责。所以自付额越高，保费自然就越低。新车还是推荐买下collision。
⑤综合意外险／Comprehensive：保障任何不明对象或者天灾对车所造成的损失。被偷了，被火烧了，被水淹了，被树砸了等等情况它都管。Comprehensive也是有自付额的。
⑥无保险或保险不足驾驶人保险／Uninsured and Underinsured Motorists Coverage：这项保险是买来赔付给你自己的。行车在路上，万一不幸被一个‘裸奔’的司机撞了，他自己太穷没钱赔给你，或者肇事司机的保险保额不够赔偿你的损失，又或者被肇事逃逸了，这个保险就会赔钱给你。此外，如果你在走路的时候发生上述的情形，这种情况它是也保。在有些州，这项保险是强制购买的。
所谓的半保（半险）、全保（全险）不是严格的说法，它们的区别只在于买了多少Coverage
平时我们听到的Liability指的是强制性的基本保险，就是每辆车必须要买的Coverage，类似于国内的交强险。上面说的Bodily Injury Liability和Property Damage Liability就是Liability，购买车险的时候，这两项是必须要买的。记住，Liability管的是别人的车，不管你自己的哦。
此外，车险公司往往还会售卖一些附加险，例如Emergency Road Service(道路紧急救援)，Rental Reimbursement(租车补偿)等。Coverage选的越多，当然保费就越高了。
保费方面，四个字“因人而异”
美国车险是半年一保的，Agent报价的时候有时会默认给你报全年保费价格，你可以和他要求只买半年。半年$1000+的是有的，$200+的人也是有的，$500、$600、$700的也不在少数。和驾龄，驾驶记录，车子的年度行驶里程数，全保还是半保（Liability），自付额（Deductible）的高低有关，甚至个人的年龄、学历、婚姻状况、性别、所从事的工作及住宅所在区域都有关系。
一般来说$200刀半年的人具有如下这些特性：
- 驾龄越高越好，3年以上为佳，超过5年更好
- 最近3年没发生过事故，如果连罚单都没有吃过就更好了
- 开的越少，保费越低，据说7500迈／年是一个坎，每年开车低于这个数字的保费会有比较不错的折扣
- 年纪超过25，年纪大的人开车比较稳重
- 已婚人士的保费比未婚人士低
- 高学历的人士保费较低
- 软件工程师、老师、数据分析、人力资源等职位的保费会低一些
- 女性比男性的保费低一些
- 家住在好区的保费比较低
- 新车的保费比旧车高
- 欧美车的保费比日本车高
- 保的项目越多，什么Collision，Comprehensive，保费越高
各个保险公司的保费计算规则不同，所以常常会出现甲在A保险公司车险保费很高，而B公司报价较低，但是乙在A公司的车险报价却比B公司给他的报价低。所以“货比三家”才是真理。网上一查，连高富帅AAA都有人说在他家报价最便宜。所以绝对没有一定哪家就是最便宜的。
根据我的经验，GEICO 和 State Farm 是仅有的两家即使驾龄不足三年，也有可能拿到半保(Liability)$400/半年左右的汽车保险公司，当然，前提是1)你有良好的驾驶记录，即没有罚单没有事故；2)非新车。而其他的保险公司，像Famers，Progressive，Liberty Mutual等相同情况基本都是要过700刀甚至上千刀。
GEICO
“Geico是最便宜的。”我遇到过每个车险Agent都是这么说的，但是，在说完这句话后，他们通常会再加上一句“但是，到了出险的时候，你就知道他们的服务有多差了，我们就不一样……”，类似这样的话。
光就价格来说，我个人的情况是新手拿到驾照1年半不到，期间未出过险未吃过ticket，目前Liability（半保，且保险额度选的是最低的配置）是半年大概$360+。
那Geico的服务真的是很差吗？我没有出过险，所以我不知道。但是他们的在线功能是做得相当好，网上填信息报价选coverage付款后，就可以立刻在线打印保险卡了，效率很高，中间完全不需要agent或客服介入。车险到期想更换车险公司，打个电话给客服就搞定。
Google了一下“Geico怎么样”，有好有坏，摘录一些给大家：
4年前在停车场和另一辆撞了，警察过来说对方责任，对方撞后还移动了车。GIECO第二天说停车场倒车没法份清责任。 我是全保，就失掉了点漆，200损失。GEICO就是不赔。那就算了。后面还有更黑的。
来美多年，自家claim过的保险公司包括progressive, aaa，farmers。出了事故后对方的保险公司打过交道的有state farm, geico。除了aaa的很差以外，其他的都还不错。
Geico说是没有local agent也没所谓，geico 就 a phone call away. 但实际情况是，分配给你的agent一点也不给力，出事后，follow up 电话2-3星期一个. 一个简单的case要2-3 月。我在all state同样的case（我是指同样的我们不是出错方），all state 的local agent 是紧紧跟随的电话follow up， 一个case 2-3星期就解决了。我现在该怎么办？那个分配的agent的supervisor还挂我电话。我能到哪里说理？
确实很差。要赔偿的时候很不给力。 然后我们马上换了。
只说我自己的经验。我是geico全保，被人追尾，total loss, 对方全责。一个礼拜内车就被geico拖走，两三天内评估好了，支票是两三星期内到手，可能更快可我忘了，反正一切神速。那个验车的还把我忘掉的的座套寄回来给我。当时我家急着用钱，所以先用了，重新贷买的。现在想起来geico很给力。
那State Farm，Allstate，Progressive，他们的服务好吗？网上搜索各家车险公司在Yelp里的评论，差评永远都是多于好评的。
关于“服务好”的定义，相信每个人的评判标准也都是不同的，投诉的人的具体情况也往往因人而异。上面的投诉当中，有人投诉保险公司不赔付，但有其实他没有理解车险里的Deductible，当然也可能是购买时Agent没有解释清楚。
在美国这样一个保险无处不在的国家，无论车险、健康险还是其他保险，购买时候，一定要弄清楚自己基本的Policy。当时没有搞明白的，之后随时都可以email或打电话给客服问清楚，网上也有很多其他人分享信息可查询，这样做可以省掉后续许多的麻烦。
State Farm
个人不太喜欢用State Farm，因为线上功能很弱，也没有自己的客服。基本上除了缴费，事事都要找Agent。所以用了半年的State Farm车险，看着Geico的价格降回来了，就由换又Geico了。
价格上，感觉State Farm的比Geico稍微贵一些，liability半年$470+。而服务上，因为要依靠Agent，所以和选择的Agent有很大的关系。我只有在最后车险到期不续的时候，不得已给Agent打过一次电话，平时基本没有联系，所以也无法多说些什么。
从我自己的经验上来说，Agent报的价格基本和自己去官网的报价是差不多的。也就是说Agent其实并不能额外多给折扣，最多只是把你自己网上报价时不小心遗漏掉的折扣给补回来，因为经他们之手的Policy也还是需要保险公司审批的。如果他能多给折扣，多半是通过修改你的一些个人资料来获得。说个小插曲，当初找State Farm的Agent报价的时候，他得知我下半年可能要买房，就告诉我说可以给我的车险再多一点折扣，如果我答应到时候从他手里买房屋保险(Home Owner’s Insurance)。我没有答应，因为一来并不能保证到时候一定买房，二来车险这多一点的折扣如果换来的是一份高价的房屋保险，那就太得不偿失了。
与Agent打交道绝对是一个斗智斗勇的过程，因为他的利益实际上其实与你的并不一致，但是又需要让你觉得他是处处在为你的利益考虑，这样你才会买保险。这也是为什么我不喜欢找Agent原因。
Allstate
因为接连遇到两个不靠谱的Agent，我本人对Allstate是一生黑。
遇到第一个Agent是在买二手车的时候，那个时候我还只有Permit，我老公连Permit都没有，我俩在国内的时候也都没有考过驾照。许多保险公司是不给保只有Permit的人，Allstate就是其中一家。但是，这位Allstate的Agent并没有告诉我们这些，在问了我一堆情况后，给我Liability半年$680＋的报价。当时第一次买车，对车险还是一知半解的，只知道要上路就一定要有车险。一再和她确认只有Permit可以买车险吧？她回答我是的。之后就刷了卡，拿到一张临时的保险卡走了。
回家后，收到她邮件里发给我的车险个人信息，让我确认，然后签字扫描给她。仔细看了一下，发现上面赫然显示我是在去年拿到的美国驾照。。。我又给Allsate公司的客服打电话确认，人家说Permit在Allstate是不给买车险。之后就是找她退车险的事情了，因为问题在她，退款还算顺利，大概在2个星期后到账。
遇到第二个Agent是我在拿到驾照大半年后，当时是因为我老公的Driver Lisence考过了，然后Geico的车险Renew一下涨了近一半的钱，从每个月58刀到98刀，我当然就不干了，于是就去找其他家报价。Progressive，State Farm，Famers，AAA，Travelers，Esurance，Nationalwide，前前后后报了一圈，除了State Farm的价格比Geico的略低点，其他的每月都在100刀以上。
结果这位Allstate的Agent给出了一个极低价：半保半年是$290+，比涨价前的Geico还便宜不少，自然我也就打算买他们家的了。
然而，同样的事情又发生了，电话联系，报我的信息，刷卡，Agent给我email了信息确认单，让我签字扫描给她。仔细看了，发现给我和我老公都填了有超过10年的国际驾龄，还有其他一系列的错误信息。我打电话给她要求更改，她说如果不这么写，报价会高很多，还劝我说没关系的，保险公司不会查的。。。总之，也许是我是一个死板的人，觉得这个字一旦签下去，未知的法律风险我承担不起，最后，还是坚持让她帮我取消了Allstate的车险，转而买了State Farm的。
这次的退款等了快一个月还没回来，后来自己给Allstate的客服打电话和写邮件，说Agent报价的时候搞错了我的信息，更正后价格过高无法接受，说好的退款一直没看到等，又过了两个星期钱才要回来。
不过公平说来，这更多的是Agent的问题，而非Allstate的，所以下次到了要换车险的时候，还是会找Allstate报价的，哪家低用哪家。
Costco车险
前段时间刚知道，向来画风清奇的Costco除了买车，也卖车险。 准确说来Costco车险是由一家叫Ameriprise的保险公司提供的，据说驾驶记录很长而且没有不良记录的话，就会很便宜。如果你还是Costco的黑卡会员，还有多20元的折扣。
Farmers汽车保险
最近刚换了汽车保险，选择了Farmers这家车险公司。准备观察一阵子，然后分享它的各种benefits。主要还是为了省钱省保费，另外保险经纪寄过来的文件也是很详细，需要仔细研究其中的车险条款。
车险省钱之道
除了货比三家之外，许多人反馈，同一家公司车险renew的时候，即使投保期间从未发生过事故，常常会被以reevaluate作为理由涨价。不过，如果涨价是因为Coverage变了那另说。
因此，在车险快到期的时候，四处报报价格，哪怕是进到当前保险公司的网站去重新报一次价，可能也会比直接renew低不少。现在各家公司都提供在线报价，坐在电脑前，鼠标点一点，键盘敲一敲就知道价格了，也不用担心会被agent纠缠什么的。
话说自从我从Geico换到State Farm后，过了三个月，又去Geico的网站报了个价，保费已经由$98+/月下降到$68+/月了，目前打算半年到期后，再换回Geico。所以，不要懒，多报价是王道啊，必要时更换保险公司不要手软。
但是，这里也提醒大家，为了避免在理赔的时候出现问题，还是尽量从Progressive，Geico，Allstate，State Farm，Farmers，Costco（Ameriprise），AAA等排名靠前的大车险公司手里买，不要一味贪图便宜买了小品牌的车险，结果到需要理赔的时候，发现存在很大的麻烦。像Infinity，Mercy，Esurance等，网上一查，几乎全都是负面评价，慎重购买啊。
美国车险跟人还是跟车？
常常听到有人在问“车险是跟着车走呢，还是跟着人走？”，“我借朋友的车开，出了险是走谁的车险？”，“我有驾照，但是自己没有车所以没有车险，可以开朋友的车吗？”
现实是，车险是跟着车走的。如果开朋友的车出了险，那么朋友的保险将作为Primary Liability（优先赔付保险），而你自己的保险则是Secondary Liability（二次赔付），即当Primary的赔付额不够用的时候，才使用Secondary的。所以，一个人是可以在自己没有车险的情况下，向朋友借车开上路，只要朋友有给车上保险。
向朋友借车，是给朋友造成很大的风险。
借车给朋友也请三思而行，一旦出险，出险记录肯定是有的，涨保费也是必然的了，被起诉的话你肯定也是逃脱不了关系。
总之，把车借给别人开，无论是有偿的还是无偿的，都是风险极大的一件事情。不过如果车是在车主不知情的情况下被别人开走的，那就另当别论了。
只有Learners Permit如何购买保险
这对很多新手，尤其是对在国内没开过车的新手来说，确实是个大难题。因为不会开车，意味着还需要花时间学习开车，也就意味着拿到驾照的时间会比较长。Wolfwifee也是经历过这种痛苦的人，所以感同身受。。。
基本上，这些个大的保险公司是不肯单独卖保险给只有Permit的人的，他们会要求有一个和你住在一起的有驾照的人和你共同买这个保险，但是，愿意做这种事情的人一般只有你的家人或关系很好的朋友。
我个人当初是在网上的一个车险报价网站求报价，然后一个十八线的小保险公司的agent打电话过来给保的，当时给我的报价是40刀左右一个月。这个小保险公司网上一查差评累累，全是什么出险不肯理赔这样的投诉，相当于没保障。但是没有办法，至少买了它我的车可以合法的上路，于是小心翼翼的用到了拿下驾照，立刻就换成Geico的保险了。
因为美国的车险是半年一买的，所以切记，购买汽车保险，尤其是小公司的车险的时候，一定要问清楚如果提前终止是否有罚金，罚金多少等，能留下邮件等证明材料，合同里也要看清楚有关Plan Cancellation部分的条款是怎么写的，任何疑问，问清楚再签字。有的黑心保险公司，你提前终止车险，还是会收你整个半年的钱的。
这里推荐一个还挺好用的车险报价比价网站：The Zebra。这个站点是小牛队老板马克库班投资的，我个人很喜欢他的界面设计和体验。
最后，再提醒一下：
车里必须要放的证明有：保险卡和车辆注册；
随身携带：驾照；
Title：你对这辆车所有权的证明，这个要在家里藏好哦。
从踏上美国这片土地开始，有许许多多全新的事物需要学习和适应，每当行事之前，都会大量查阅网上相关信息和阅读官方说明，这些文章便都是基于这些经历所得，分享出来希望对各位有所帮助，绝非法律建议。美国律法博大精深，通用规则下是各种exceptions套exceptions，针对个人的和针对公司的也不尽相同，绝非三言两语能够说明，且又时常变更。本人终归精力有限，也非专业人士，归根到底，每个人情况不甚相同，最终还请查看官方说明和咨询各方专业人士为准。站内文章版权所有，如想转载，请先联系本站管理员。